Türkiye'de satışı yasak olan elektronik sigaralar, nikotin poşetleri ve ısıtılmış tütün ürünlerinin hızla yaygınlaşması, sigorta sektöründe uzun yıllardır kullanılan “sigara içen / içmeyen” ayrımını kökten sorgulatıyor.
Swiss Re tarafından yayımlanan “Lifting the e-cigarette smokescreen” başlıklı analiz, alternatif nikotin ürünlerinin hem sağlık hem de underwriting (risk kabul) ve fiyatlama süreçleri açısından yeni bir risk grubu yarattığını ortaya koyuyor.
Sigara ikamesi mi, yeni bir risk alanı mı?
Swiss Re, elektronik sigaraların 2000’li yılların başında nikotin yerine koyma ürünü olarak piyasaya çıkmasından bu yana olası sağlık risklerini yakından izliyor. Analize göre bu ürünler, ilk günden itibaren sigorta şirketleri için risk kabul kriterleri ve tarife belirleme süreçlerinde yeni zorluklar doğurdu. Bugün gelinen noktada iki başlık öne çıkıyor: nikotin bağımlılığını artırma potansiyeli ve uzun vadeli sağlık etkilerine ilişkin belirsizlik.
ABD’de her beş ölümden birinin sigarayla bağlantılı olduğu dikkate alındığında, elektronik sigaraların daha az zararlı bir alternatif olarak konumlanması olumlu bir gelişme olarak görülüyor. Yetişkin kullanıcılar arasında sigara tüketiminin azalması, mortalite trendlerini destekleyen önemli bir unsur olarak öne çıkıyor. Ancak Swiss Re, özellikle genç ve daha önce sigara içmeyen kesimde elektronik sigara kullanımının hızla artmasının, sigorta sektörü açısından yeni ve ayrı bir risk profili yarattığına dikkat çekiyor.
Gençler odağında büyüyen risk
Araştırmaya göre ABD’de lise çağındaki gençlerin yaklaşık yüzde 20’si elektronik sigara kullanıyor. Dünya Sağlık Örgütü ve sağlık otoriteleri, elektronik sigaraları nikotin bağımlılığına geçiş kapısı olarak değerlendiriyor. Gelişimini tamamlamamış beyin yapısının bağımlılığa daha açık olması, bu grubun uzun vadeli sigortalanabilirlik risklerini artırıyor.
Uzun vadeli sağlık etkileri hâlâ net değil
Swiss Re analizinde, elektronik sigara buharının geleneksel sigara dumanına kıyasla daha az zararlı kabul edildiği; ancak kanser, solunum ve kalp-damar hastalıkları açısından uzun vadeli sonuçların henüz netleşmediği vurgulanıyor. Bazı çalışmalarda elektronik sigaralarda formaldehit gibi bilinen kanserojen maddelerin tespit edilmesi, bu ürünleri kullanan bireylerin tamamen nötr risk grubu olarak değerlendirilmesinin hatalı olabileceğine işaret ediyor.
UnderwrItIng ve fiyatlama yeniden ele alınıyor
Swiss Re’ye göre mevcut underwriting modelleri, alternatif nikotin kullanıcılarını kapsayacak şekilde henüz tam olgunluğa ulaşmış değil. Reasürans şirketi, elektronik sigara kullanan bireylerin risk profilinin, sigara içmeyenlerden ziyade sigara içenlere daha yakın değerlendirilmesi gerektiği görüşünü paylaşıyor. Bu yaklaşım; hayat, sağlık ve ferdi kaza sigortalarında risk kabul kriterlerinin ve prim tarifelerinin yeniden tanımlanmasını gündeme getiriyor.
Regülasyonlar belirsizliği artırıyor
Elektronik sigaralara yönelik düzenlemeler ülkeden ülkeye farklılık gösteriyor. Bazı ülkeler tam yasak yoluna giderken, bazıları sıkı kısıtlamalar ve lisanslama modelleri uyguluyor. Swiss Re, bu parçalı regülasyon yapısının da sigorta sektöründe risk yönetimi ve fiyatlama açısından belirsizlik yarattığını vurguluyor.
Sigorta sektörü için yeni bir dönem
Swiss Re, elektronik sigaralarla ilgili kesin bilimsel sonuçlara ulaşmanın zaman alacağını; ancak mevcut verilerin sigorta şirketlerini daha hassas, diferansiyel ve veri temelli underwriting (risk kabul) modellerine yönelttiğini belirtiyor. Alternatif nikotin ürünleri, sigorta sektörü açısından yalnızca bir sağlık tartışması değil; risk yönetimi, fiyatlama disiplini ve sürdürülebilir kârlılık bakımından da yeni bir sınav alanı olarak öne çıkıyor.
